Festgeld-Test – redaktionelle Echtzeitbewertung
Test von Festgeldern – Konditionen, Zinsen, Antrag und Service im redaktionellen Check
Mit mehr als 80 Festgeldkonten bieten wir inzwischen einen der umfangreichsten Festgeldvergleiche an – unabhängig und kostenfrei. Im Gegensatz zu vielen anderen Anbietern beschränken wir uns aber nicht auf Zinsen und Laufzeiten, sondern betrachten das Gesamtpaket. Wir testen die bekanntesten Festgelder anhand eines eigenen Testverfahrens und erklären die entsprechenden Vor- und Nachteile. So wird gewährleistet, dass das Geld sicher, der Service gut und die Anlage risikofrei bleibt.
Speziell an unserem Test für Festgeld ist überdies, dass wir ihn in Echtzeit ausführen. Wir prüfen die Anbieter nicht nur einmal jährlich bzw. in großen Abständen. Stattdessen setzen wir auf ein Verfahren, dass jede Änderung umgehend in die Wertung einfließen lässt. Unsere Redaktion testet insofern täglich.
Ihr Vorteil: Mit unseren redaktionellen Tests sind Sie immer auf dem aktuellen Stand.
Festgeld-Test mit redaktioneller Echtzeitbewertung
Wenn Sie wissen wollen, wie die redaktionell getesteten Angebote im Vergleich aus über 80 Banken abschneiden, nutzen Sie unseren Festgeldvergleich und unseren Festgeldrechner.
Unser redaktionelles Testschema (Festgeld)
Wie wir einzelne Festgeld-Angebote bewerten
Auch beim Festgeld gibt es einen Punkteschlüssel. Verteilt werden die Punkte in fünf Hauptkategorien: "Zinsen und Konditionen", "Einlagensicherung", "Kontoeröffnung", "Kontoführung" und "Service". Jede Kategorie setzt sich wiederum aus verschiedenen Einzelaspekten zusammen, die innerhalb der Kategorie eine Wertung erhalten. Jede Kategoriebewertung fließt mit einer individuellen Gewichtung in das Gesamtergebnis ein. Mit diesem Verfahren gewährleisten wir eine sehr kundenorientierte Auswertung.
Wir bewerten mit diesem Testschema alle Festgelder einheitlich und ermöglichen damit einen schnellen und sinnvollen Vergleich. Wie wir in den einzelnen Kategorien bewerten und welchen Anteil am Ergebnis die verschiedenen Aspekte haben, erfahren Sie in den weiteren Ausführungen.
Zinsen und Konditionen
Wie beim Tagesgeld geht der Bereich "Zinsen und Konditionen" mit 50% in die Gesamtwertung ein. Damit befindet sich gleich zu Beginn die wichtigste Kategorie im Test. Wer an dieser Stelle die maximale Punktzahl erzielt, gehört in der Regel zu den empfehlenswerten Anbietern.
| Kriterium | Gewichtung | |
|---|---|---|
| Zinsen und Konditionen | 50% vom Gesamtergebnis | |
| Zinsen | 60% | |
| Zinsgutschrift | 10% | |
| Wiederanlage der Zinsen | 10% | |
| Mindestanlage | 5% | |
| Maximalanlage | 5% | |
| Steuern | 10% | |
Zinsen
Beim Festgeld sind Aspekte wie Neu- oder Bestandskunde meist irrelevant. Viel wichtiger sind die verschiedenen Laufzeiten. Jede Laufzeit verfügt üblicherweise über einen zugehörigen Zinssatz. Faustregel: Je länger die Anlagedauer, desto höher der Zins. Wir bewerten die Zinsen der Festgeldanbieter immer im Marktumfeld, d. h. wir stellen alle Zinssätze für die jeweiligen Laufzeit (z. B. 12 Monate) nebeneinander. Erzielt ein Festgeld den höchsten Zins, erhält es die maximale Punktzahl. Unterhalb dieser Verzinsung werden die Punkte gemäß der Position im Vergleich verteilt.
Zinsgutschrift
Im Bereich "Zinsgutschrift" betrachten wir, wann der Kunde die Zinsen gutgeschrieben bekommt und wohin sie ausgezahlt werden. Für die Rendite ist dies insofern wichtig, da sich gegebenenfalls vom Zinseszinseffekt profitieren lässt oder von den Zinsen eines vorgeschalteten (verzinsten) Referenzkontos. Die gängigste Variante stellt die jährliche Zinszahlung dar. Ausgezahlt wird direkt auf das Festgeldkonto bzw. auf ein Referenzkonto (z. B. ein Tagesgeldkonto der entsprechenden Bank). Alternativ sind Zinsgutschriften am Ende der jeweiligen Laufzeit üblich, auch bei langjähriger Anlagedauer. Wir präferieren die jährliche Zinszahlung auf das Festgeldkonto, da sich dies am stärksten in der Rendite niederschlägt.
Wiederanlage der Zinsen
Die Vorteile der Zinsgutschrift auf dem jeweiligen Festgeldkonto bzw. auf einem verzinsten Tagesgeld haben wir bereits erklärt. An dieser Stelle vergeben wir die entsprechenden Punkte. Wird der Zins dem Festgeld gutgeschrieben, erhält der Anbieter die gesamte Punktzahl. Bei einem vorgeschalteten Tagesgeld sind immerhin noch ein paar Zähler drin.
Mindestanlage
Im Gegensatz zu anderen Anlageformen spielt die Mindesteinlage bei Festgeldanlagen eine entscheidende Rolle. Vielfach verlangen Banken einen bestimmten Betrag, um das Festgeldkonto abzuschließen. In niedrigen Varianten handelt es sich um Summen zwischen 100 und 1.000 Euro, andere Festgelder sind erst ab min. 10.000 Euro nutzbar. Wir vergeben die max. Punktzahl (5) für eine Mindesteinlage von bis zu 2.500 Euro. Darüber hinaus ziehen wir jeweils einige Punkte ab.
Maximalanlage
Bei der Maximaleinlage bewerten wir ähnlich wie beim Tagesgeld, d. h. bei Anlagesummen in unbegrenzter Höhe sind fünf Punkte drin. Wird der Betrag auf max. 5 Mio. Euro beschränkt, vergeben wir immerhin noch 4 Punkte. Für alles bis einschließlich 100.000 Euro sind 3 Punkte als Standardsatz im Punkteschlüssel vorgesehen.
Steuern
Kapitalerträge sind in Deutschland mit einer Abgeltungssteuer (25 Prozent zzgl. Solidaritätszuschlag und ggf. Kirchensteuer) belegt. Diese Steuer wird von Banken in der Regel automatisch abgeführt, wenn kein Freistellungsauftrag vorliegt. Zur Freistellung der Kapitalerträge steht ein Sparerfreibetrag (Sparerpauschbetrag) in Höhe von 801,00 Euro bzw. 1.602,00 Euro bei zusammen veranlagten Ehepartnern bereit. Wird vom Kunden keine aktive Leistung abseits des Freistellungsauftrags verlangt, vergeben wir in dieser Rubrik die maximale Punktzahl.
Anders sieht es bei Festgeldanlagen im EU-Ausland aus. Viele Staaten in Europa erheben eine Quellensteuer, welche an das entsprechende Finanzamt abgeführt wird. Deutsche Sparer können diese Ertragssteuer auf Einkünfte aber deutlich reduzieren – z. T. bis auf null Prozent. Dafür ist eine Ansässigkeitsbescheinigung nötig, die der Kunde beim zuständigen Finanzamt erhalten kann. Wird diese Ansässigkeitsbescheinigung fristgerecht eingereicht, reduziert sich in vielen Fällen die Quellensteuer (Achtung: Nicht überall!). Lässt sich die Quellensteuer im EU-Ausland reduzieren, honorieren wir dies mit einer mittleren Punktzahl.
Unsere Punktevergabe im Bereich Steuern noch einmal in der Übersicht:
| Produktmerkmal | Punkte |
|---|---|
| Automatischer Abzug der Abgeltungssteuer + Freistellungsauftrag möglich | 5 |
| Quellensteuer im Ausland und Reduzierung durch Ansässigkeitsformular auf null Prozent | 3 |
| Quellensteuer im Ausland, die nicht voll auf die Abgeltungssteuer anrechenbar ist | 0 |
Einlagensicherung
Wie sicher sind Spareinlagen bei einem Festgeld? Besonders interessant ist diese Frage bei Banken aus dem europäischen Ausland. In der Kategorie Einlagensicherung betrachten wir die Sicherheiten der Finanzinstitute, welche hinter den jeweiligen Festgeldern stehen. Wir bewerten deshalb die gesetzliche und freiwillige Einlagensicherung sowie die Bonität der Bank.
| Kriterium | Gewichtung | |
|---|---|---|
| Einlagensicherung | 30% vom Gesamtergebnis | |
| gesetzlich | 60% | |
| erweitert | 20% | |
| Rating der Bank | 20% | |
Gesetzliche Einlagensicherung
An anderer Stelle haben wir das Thema "Gesetzliche Einlagensicherung" bereits umfassend erläutert, deshalb hier nur die Kurzfassung. In allen Mitgliedsstaaten der Europäischen Union (EU) liegt die Einlagensicherung für Spareinlagen von Privatkunden derzeit bei 100.000 Euro je Kunde und Bank. Gerät das Finanzinstitut in Schieflage, dann sichert der jeweilige Staat die Spareinlagen im Zweifel ab. Deshalb werfen wir immer einen Blick auf die Bonität des Landes, d. h. wir achten auf die aktuellen Ratings der großen Ratingagenturen Standard & Poor's, Moody's, DBRS und Fitch. Je nach Sicherheitsstatus vergeben wir die Punkte.
Erweiterte Einlagensicherung
Diverse Banken verfügen nicht nur über die gesetzliche Einlagensicherung, sondern außerdem über eine freiwillige Absicherung. Für diese zusätzliche Sicherung vergeben wir weitere Punkte. Bei einer Einlagensicherheit in unbegrenzter Höhe, wie sie z. B. Sparkassen anbieten, sind dies maximale 5 Punkte. Betragsmäßig begrenzte Sicherungseinrichtungen, wie bspw. der Sicherungsfonds des Bundesverbandes deutscher Banken oder andere nationale bzw. internationale Sicherungssysteme bewerten wir mit 4 Punkten. Existiert keine erweiterte Absicherung, fallen auch unsere Punkte weg.
Rating der Bank
Wie stabil ist das Fundament der Bank, bei der Sie ihr Geld anlegen? Wissen Sie das? Da noch vor den gesetzlichen und freiwilligen Sicherungssystemen immer die jeweilige Bank für die Sicherheit der Anlage zuständig ist, sehen wir uns die entsprechenden Ratings an. Erneut sind dies die Bewertungen durch Standard & Poor's, Moody's, Fitch und DBRS. Für Top-Noten gibt es 5 Punkte. Mittlere Rankings honorieren wir mit einer mittleren Punktzahl usw.
Banken mit besonders schlechter Bonität halten wir für ungeeignet und vergeben 0 Punkte.
Kontoeröffnung
Wir testen natürlich auch beim Festgeld, wie die Eröffnung eines Kontos abläuft und wie verständlich bzw. nutzerfreundlich der Weg ausfällt.
| Kriterium | Gewichtung | |
|---|---|---|
| Kontoeröffnung | 5% vom Gesamtergebnis | |
| Darstellung und Verständlichkeit des Kontoantrags | 60% | |
| Einzug des Anlagebetrages | 20% | |
| Video-Ident | 20% | |
Darstellung und Verständlichkeit des Kontoantrags
Wir machen den Praxischeck und prüfen jede Antragsstrecke vom ersten bis zum letzten Klick. Bewertet werden die Qualität der Antragsstrecke und die Verständlichkeit. Wie einfach ist die Eröffnung? Stellen sich zu viele Fragen? Welche Angaben sind wirklich notwendig und welche nur für die Datensammler der Bank interessant? Für nicht relevante Fragen, Umwege oder zu zeitaufwendige Formulare ziehen wir Punkte ab. Abschließend sehen wir nach, ob sich die Antragsstrecken auch mobil per Smartphone oder Tablet verwenden lassen.
Einzug des Anlagebetrages gleich möglich?
Was beim Tagesgeld eher selten ist, bieten zumindest einige Festgeldanbieter: Den sofortigen Einzug des Anlagebetrags als Lastschrift. Das ist insofern von Vorteil, als der Kunde sich einen weiteren Schritt erspart. Deshalb betrachten wir diesen Vorgang als begrüßenswert und vergeben 5 Punkte. Ist der Lastschrifteinzug nicht möglich, erhält der Anbieter hingegen keine Punkte.
Video-Ident
Neu und bequem ist der Service des sogenannten Video-Ident-Verfahrens. Statt wie gewohnt den Gang zur Post anzugehen (siehe Post-Ident-System), lässt sich die Verifikation bzw. Identifikation des Kunden direkt am Rechner erledigen. Der Nutzer wird per Videokonferenz durch einen Mitarbeiter der Bank authentifiziert. Das spart Zeit und vereinfacht den Vorgang sehr. Deshalb vergeben wir für diesen Dienst 5 weitere Punkte.
Kontoführung
Die Kontoführung eines Festgeldkontos ist in der Regel sehr überschaubar. Trotzdem sollte der Aufwand bequem und der Zugang einfach sein. Diese Aspekte der "Alltagstauglichkeit" prüfen wir in dieser Kategorie.
| Kriterium | Gewichtung | |
|---|---|---|
| Kontoführung | 10% vom Gesamtergebnis | |
| Wege (Post, Telefon, Internet) | 40% | |
| Zugangsverfahren zum Onlinebanking | 40% | |
| Auch für Minderjährige | 10% | |
| Auch als Gemeinschaftskonto | 10% | |
Wege der Kontoführung
Online, per Telefon oder postalisch – diese Optionen werden bei Festgeldkonten maximal angeboten. Wir ziehen für jede Option, die fehlt einen Punkt von der maximalen Anzahl ab.
Zugangsverfahren zum Onlinebanking
Wie nicht anders zu erwarten, stellt Onlinebanking inzwischen das bevorzugte Modell für den Zugang zum Festgeldkonto dar. Deshalb prüfen wir das Zugangsverfahren speziell in Hinsicht auf die Sicherheit. Genügt ein einfaches Passwort oder sind weitere Login-Daten nötig? Wird ein mTAN oder QR-TAN-System eingesetzt bzw. der sehr sichere Weg per HBCI / FinTS beschritten? Je sicherer, desto mehr Punkte sind möglich. Für klassische Zugangsverfahren wie iTAN oder PIN/TAN-Kombinationen gibt es leichte Abzüge.
Festgeldkonto auch für Minderjährige?
Wie beim Tagesgeld gilt hier: Es ist sicher nicht primär wichtig, aber andererseits nicht uninteressant, ob sich das Festgeld für Minderjährige abschließen lässt. Leider bieten diesen Service nur wenige Banken an. Ist der Abschluss unter 18 Jahren möglich, verteilen wir Zusatzpunkte.
Kann man das Konto auch als Gemeinschaftskonto zu führen?
Lässt sich das Festgeldkonto von mehr als einer Person führen (Gemeinschaftskonto), dann vergeben wir 5 Punkte.
Service
Praktische alle Banken werben mit persönlichem Service und täglicher Erreichbarkeit. Fragen? Kein Problem. Selbst bei Direktbanken sind dies relevante Aspekte. Wir bewerten in der Service-Kategorie, wie gut wir Informationen und Hilfe beim jeweiligen Finanzinstitut erhalten.
| Kriterium | Gewichtung | |
|---|---|---|
| Service | 5% vom Gesamtergebnis | |
| Kontaktmöglichkeiten (Mail, Telefon, Chat) | 50% | |
| Informationsgehalt des Online-Auftrittes | 50% | |
Kontaktmöglichkeiten (Mail, Telefon, Chat)
Je mehr Kommunikationskanäle, desto einfacher sollte der Kunde eine Antwort auf seine Fragen erhalten. Im Angebot finden sich der Telefonservice (inkl. Rückruf), E-Mail-Anfragen sowie der immer beliebtere Chat. Wir ziehen für jede fehlende Option einen Punkt ab.
Informationsgehalt des Onlineauftritts
Hier testen wir den Online-Auftritt auf inhaltliche Konsistenz, Übersichtlichkeit und Navigation. Finden wir alle wichtigen Fakten schnell und direkt? Sind die Zinsen und Einlagensicherung aufgelistet? Wie sehen die Konditionen aus? Gibt es FAQs?
Sind die Informationen leicht auffindbar und verständlich, vergeben wir 5 Punkte. Fehlt das Produktinformationsblatt ziehen wir einen Punkt ab. Ähnliches gilt für schlechte Darstellung auf dem Smartphone oder Tablet.