CKV Festgeld im Test

Über die CKV Bank

Die CKV Bank (Centrale Kredietverlening N.V.) wurde im Jahr 1956 in der belgischen Stadt Weregem (Westflandern) gegründet. Es handelt sich dabei um eine traditionelle Sparkasse, die sich jedoch auch auf innovative Anlageprodukte mit attraktiven Konditionen spezialisiert hat. Die CKV verfügt über ein großes Filialnetz und bietet eine Vielzahl traditioneller Sparprodukte sowie maßgeschneiderte Kreditlösungen für Privat- und Geschäftskunden an. Inzwischen ist die CKV Bank auch international tätig und in etlichen Ländern vertreten.

Die CKV ist ein gut geführtes, wirtschaftlich stabiles Unternehmen. 2022 konnte die CKV Bank einen Gewinn von 18,86 Millionen Euro bei einer Gesamtkapitalquote von 14,27 Prozent verbuchen.

Ihre Vorteile beim CKV Festgeld

• Bis zu 2,50 % Zinsen p. a.
• Laufzeit von 3 bis 120 Monaten
• Mindestanlage lediglich 5.000 Euro, übliche 100.000 Euro Maximalanlage.
• Kontoeröffnung und Kontoführung sind kostenlos.
• Schnell und sicher: Papierlose Kontoeröffnung per Video-Ident auf Wunsch
• Gesetzliche Einlagensicherung bis zu 100.000 Euro pro Kunde über den belgischen Einlagensicherungsfonds

Stand: 21.11.2024

CKV Festgeld - Konditionen und Zinsen

Anbieter- und Produktdaten
Anbieter	Centrale Kredietverlening N.V. (CKV Spaarbank) über WeltSparen
Bezeichnung	CKV Festgeld (Relax Konto)
Typ	Termineinlage mit fester Laufzeit
Zinssätze
Anlagesumme	Laufzeit	Zinssatz
5.000 bis 100.000 Euro	3 Monate	1,50 % p.a.
5.000 bis 100.000 Euro	12 Monate	1,50 % p.a.
5.000 bis 100.000 Euro	24 Monate	1,50 % p.a
5.000 bis 100.000 Euro	36 Monate	2,50 % p.a.
5.000 bis 100.000 Euro	48 Monate	2,50 % p.a.
5.000 bis 100.000 Euro	60 Monate	2,50 % p.a.
5.000 bis 100.000 Euro	84 Monate	2,50 % p.a.
5.000 bis 100.000 Euro	96 Monate	2,50 % p.a.
5.000 bis 100.000 Euro	120 Monate	2,50 % p.a.
Zinsgutschrift
Zinsgutschrift	am Ende der Laufzeit
Einlagensicherung
gesetzliche Einlagensicherung	bis 100.000 Euro durch die gesetzliche Einlagensicherung über den belgischen Einlagensicherungsfonds (Fonds de Protection des Depots et des Instruments Financiers)
erweiterte Einlagensicherung	keine
Gebühren
Kontoeröffnung	kostenlos
Kontoführung	kostenlos
Kontoauflösung	kostenlos
Kontoführung
schriftlich	nein
Telefon-Banking	nein
Online-Banking	ja
Zugangsverfahren zum Online-Banking
Login/PW	ja
TAN	nein
iTAN	nein
mTAN	ja
QR-TAN	nein
HBCI-Banking mit Chipkarte	nein
Sonstiges
Steuerliche Besonderheiten	Belgien erhebt eine Quellensteuer von 30 Prozent. Die nationale Quellensteuer kann laut WeltSparen auf 0,00 Prozent reduziert werden.
Vorzeitige Kündigung	Nicht möglich.
Anlage erfolgt über	WeltSparen, einen Anlegerservice aus Deutschland für Tages- und Festgelder
Nutzung als Einzel-/Gemeinschaftskonto sowie für Minderjährige möglich?
Einzelkonto	ja
Gemeinschaftskonto	nein
Für Minderjährige	nein
Legitimationsverfahren bei Kontoeröffnung
VideoIdent	ja
PostIdent	ja
Link zum Angebot	CKV Festgeld - Hier eröffnen »
Stand: 21.11.2024

Wie funktioniert die Geldanlage über WeltSparen?

Das Festgeldkonto der CKV wird über den Online-Marktplatz WeltSparen angeboten. WeltSparen agiert als Vermittler zwischen Anleger und CKV auf und ist selbst keine Bank.

Und so funktioniert es: Die Einlagen des Kunden werden vom persönlichen Girokonto der Hausbank über das WeltSpar-Konto (Verrechnungskonto bei der MHB-Bank) zur Aros Kapital transferiert. Die Rückzahlung des Anlagebetrags inklusive Zinsen zum Ende der Laufzeit erfolgt ebenfalls auf das WeltSpar-Konto. Anschließend kann der Betrag entweder a) erneut bei einer WeltSparen-Partnerbank angelegt oder b) auf das individuelle Referenzkonto (Girokonto) weitergeleitet werden. Weitere Details zu Kontoeröffnung und Kontoführung »

CKV Festgeld im Test

Zinsen und Konditionen

Neu- und Bestandskundenzins

Zwischen Neu- und Bestandskunden wird nicht unterschieden. Der maximale Zinssatz liegt aktuell bei 2,50 Prozent p.a.

Zinsintervall

Die Zinsausschüttung erfolgt am Ende der Laufzeit.

Zinsgarantie

Beim Festgeld wird die Verzinsung über die gesamte Anlagedauer festgeschrieben, d. h. garantiert. Das gibt Planungssicherheit.

Mindestanlagesumme

Die Mindestanlagesumme beträgt 5.000 Euro. Für Festgelder im europäischen Ausland eine durchschnittliche Summe.

Maximalanlagesumme

Die Maximalanlagesumme ist auf 100.000 Euro begrenzt, was der gesetzlichen Einlagensicherung entspricht.

Währungsrisiko

Die Anlage erfolgt in Euro, es existiert kein Währungsrisiko.

Einlagensicherung bei der CKV

Wie sicher ist mein Geld bei der CKV?

Einer der wichtigsten Faktoren bei der Kapitalanlage im EU-Ausland ist die Einlagensicherung. Der Sparer möchte sein Geld sicher angelegt wissen, und er möchte darauf vertrauen können, im Falle einer Bankenpleite seine Einlage möglichst in voller Höhe zurückzuerhalten. Um dies zu gewährleisten, wurden die EU-Richtlinien 94/19/EG und 2009/14/EG bereits vor einigen Jahren harmonisiert. Konkret bedeutet das: Jedes Mitgliedsland der Europäischen Union ist dazu verpflichtet, eine staatliche Einlagensicherung zur Verfügung zu stellen, die pro Kunde und Bank einen Betrag von bis zu 100.000 Euro komplett absichert. Darüber hinaus muss eine Auszahlung im Sicherungsfall innerhalb von 20 Werktagen garantiert werden.

Gesetzliche Einlagensicherung

Belgien gehört zur Europäischen Union und sichert die Einlagen von Sparern durch den staatlichen Einlagensicherungsfonds namens „Fonds de Protection des Depots et des Instruments Financiers“  bis zum angesprochenen Betrag von 100.000 Euro zu 100 % ab. Die genauen Bedingungen der Absicherungsleistungen können auf folgender Webseite eingesehen werden: http://fondsdegarantie.belgium.be.

Somit ergibt sich für das Festgeld bei der CKV Bank eine Kapitalabsicherung, die mit der  gesetzlichen Einlagensicherung in Deutschland vergleichbar ist.

Für die gesetzliche Einlagensicherung gilt eine EU-Richtlinie aus dem Jahr 2014, welche vorgibt, dass bis 2025 für 0,8 Prozent der abgesicherten Einlagen Rücklagen gebildet werden müssen. Anders ausgedrückt: Das Ziel ist eine Deckungsquote von 0,8 Prozent. Für die belgische Einlagensicherung sieht der aktuelle Stand wie folgt aus:

Erweiterte Einlagensicherung

Der Maximalanlagebetrag beträgt beim Festgeld der CKV Bank 100.000 Euro. Er deckt sich somit genau mit der maximalen Erstattungssumme der gesetzlichen belgischen Einlagensicherung. Alle Spareinlagen sind damit zu 100 % abgesichert. Daher bedarf es keiner zusätzlichen bzw. erweiterten Einlagensicherung, die von der CKV Bank auch nicht angeboten wird.

Ratings als Bewertungstool für den Sicherheitsgrad

Rating der CKV Bank

Neben der Einlagensicherung sind auch die Ratings von Banken und dem dahinter stehenden Staat für den Sparer wichtig. Doch was versteht man überhaupt unter einem Rating?

Ein Rating ist eine Kennzahl bzw. eine Note für die Bonität. Um diese auszuarbeiten, beschäftigen sich spezialisierte Rating-Agenturen ständig mit den wirtschaftlichen Kennzahlen von Banken und Staaten sowie mit den gesellschaftlichen und politischen Einflüssen auf diese Kennzahlen. Diese werden in komplizierten Verfahren ausgewertet, die Ergebnisse bilden dann zusammengenommen die Bonitätsnote - also das Rating.

Für die CKV Bank existiert allerdings aufgrund des noch recht frischen Markteintritts im Segment der Anlageprodukte für Endkunden noch kein eigenständiges Rating.

Werfen wir einen Blick in die Bilanz: Die CKV Bank ist ein gut geführtes, wirtschaftlich stabiles Unternehmen mit guter Cost-Income-Ratio. Das Kreditvolumen der CKV ist im Jahr 2022 auf 304,4 Millionen Euro gestiegen. Im selben Jahr konnte das Unternehmen einen Gewinn von 18,86 Millionen Euro bei einer Kernkapitalquote von 14,27 Prozent verbuchen.

Als nicht börsennotiertes Finanzinstitut steht die CKV unter der Aufsicht der belgischen Nationalbank und der Behörde für Finanzdienstleistungen und Märkte FSMA.

Länderrating Belgien

Schauen wir uns noch das Länderrating für Belgien an, um weitere Anhaltspunkte für die Sicherheit der Einlagen zu erhalten. Dazu muss man wissen: In letzter Instanz haftet immer der Staat. Sollte also die kontoführende Bank pleite gehen und der Einlagensicherungsfonds nicht genug gefüllt sein, muss der Staat nachschießen. Ob er dies kann, liegt an seiner Bonität. Das Land Belgien hat von den führenden Rating-Agenturen folgende Bonitätsnoten erhalten:

Länderrating für Belgien
Ratingagentur	Short term credit rating	Long term credit rating	Stand
S&P	A-1+	AA	Sep 24
Moody‘s	P-1	Aa3	Sep 24
Fitch	F1+	AA-	Sep 24
DBRS	R-1 (high)	AA	Sep 24
Hier finden Sie die Länderratings

Wie wird das Festgeld der CKV steuerlich behandelt?

Jeder Anleger ist dazu verpflichtet, die Gewinne aus seinen Kapitalanlagen zu versteuern. In Deutschland wurde hierfür im Jahr 2009 die sogenannte Abgeltungsteuer eingeführt. Die Eckdaten der Abgeltungsteuer sind einfach nachvollziehbar: Gegen eine Steuerzahlung in Höhe von 25 Prozent auf die Kapitalgewinne (zzgl. Solidaritätszuschlag und - sofern der Sparer eine Konfession besitzt - Kirchensteuer) sind sämtliche Ansprüche des deutschen Staates gegenüber dem Anleger abgegolten.

Bei Anlagen im Ausland kommt allerdings u. U. noch ein Problem hinzu - die Quellensteuer im jeweiligen Land. So auch in Belgien, wo diese direkt vor Ort erhobene Steuer mit einem Satz von 30 Prozent heftig zu Buche schlägt.

Allerdings gibt es für deutsche Anleger eine Möglichkeit, den Quellensteuersatz auf 0,00 Prozent zu reduzieren. Dazu muss der Sparer allerdings eine Selbstauskunft und eine Kopie des Personalausweis einreichen. Das hierzu nötige Formular stellt WeltSparen zur Verfügung. Es ist weitgehend vorausgefüllt, so dass nur noch wenige Angaben zu machen sind. Dadurch kann eine Doppelbesteuerung verhindert werden.

Freistellungsauftrag und Nichtveranlagungsbescheinigung

Ein Freistellungsauftrag bzw. eine NV-Bescheinigung kann für das Festgeld der CKV Bank bei der deutschen WeltSparen-Partnerbank erstellt werden.

Kontoeröffnung

Darstellung und Verständlichkeit des Kontoantrags

Für die Eröffnung des Festgeldkontos hat sich die CKV Bank mit dem deutschen Finanzmarktplatz WeltSparen zusammengeschlossen. WeltSparen übernimmt dabei sowohl den Prozess der Kontoeröffnung als auch die laufende Kontoführung und den Kundensupport. Ein rundes Paket, von dem der deutsche Anleger auf jeden Fall profitiert! Die Eröffnung der Festgeldanlage verläuft in mehreren, kurzen Schritten, die wir hier etwas genauer skizzieren wollen:

1. Bei WeltSparen registrieren

Grundlage einer jeden Kontoeröffnung und des Abschlusses einer Kapitalanlage ist die Registrierung auf der WeltSparen-Plattform als Kunde. Über den Link auf dieser Seite öffnet sich das Antragsformular. Hier sind die üblichen Angaben zur Person, der Adresse und einigen persönlichen Hintergründen zu machen, die beispielsweise der steuerlichen Einordnung dienen. Auch ein Passwort muss der Kunde für den Zugang zu seinen Mitgliedsbereich  wählen.

Zum Anlagecockpit von WeltSparen »

2. Treuhandkonto eröffnen

Im zweiten Schritt wird ein Verrechnungskonto eröffnet, das die Grundlage für die Ein- und Auszahlungen von Kapital auf die Anlagekonten bei den jeweiligen Banken (in diesem Fall also bei der CKV Bank) bildet. Dieses Verrechnungskonto ist kostenlos und wird bei der Raisin Bank AG in Frankfurt am Main eröffnet. Seit 2019 ist jenes Institut im Besitz der Weltsparen Muttergesellschaft Raisin. Die Vollbank besitzt eine deutsche Banklizenz und bietet eine deutsche Einlagensicherung. Im Rahmen des Eröffnungsprozesses kann der Neukunde einen PostIdent-Coupon ausdrucken, mit dem die persönlichen Daten für die Eröffnung des Treuhandkontos in einer Postfiliale nach Wahl verifiziert werden.

Im Zusammenhang mit der Eröffnung des Verrechnungskonto muss außerdem ein Referenzkonto angegeben werden, so dass das Anlagekapital ausschließlich zwischen diesen Konten transferiert werden kann. Damit ist ein Missbrauch des Systems ausgeschlossen. Als Referenzkonto kann ein herkömmliches und bestehendes Girokonto verwendet werden.

3. Auswählen der Kapitalanlage

Nachdem das Treuhandkonto eröffnet wurde, steht dem Neukunden das gesamte Angebot von WeltSparen zur Verfügung. Er wählt also aus dem Portfolio das CKV Bank Festgeld in der gewünschten Laufzeit aus und gibt den entsprechenden Anlagebetrag an.

4. Geld auf das Verrechnungskonto überweisen

Sind alle vorherigen Schritte abgearbeitet, kann der Anleger nun den gewünschten Betrag auf sein Verrechnungskonto überweisen. Im Verwendungszweck der Überweisung muss das gewählte Anlageangebot vermerkt werden. Die Weiterleitung auf das Anlagekonto bei der CKV Bank übernimmt WeltSparen für den Kunden.

Fazit: Das Verfahren zut Kontoeröffnung ist bewährt, der Aufbau logisch. Insgesamt reicht es für 4 von 5 Punkten.

Einzug des Anlagebetrags möglich?

Nein. Der Anlagebetrag muss beim Festgeldkonto der CKV Bank vom Sparer selbst auf das WeltSparen-Konto transferiert werden. Automatische Zahlungen oder ein Sparplan können nicht eingerichtet werden.

VideoIdent möglich?

Ja. Über über eine Weiterleitung zum POSTIDENT-Portal der Deutschen Post können sich Kunden auf Wunsch schnell und einfach per Video-Ident, das über einen Videochat durchgeführt wird, für die Kontoeröffnung legitimieren.

Kontoführung

Kontoeröffnung über WeltSparen

Die Kontoeröffnung via WeltSparen ist natürlich kostenlos. Als kontoführendes Institut agiert die Raisin Bank AG, eine Partnerbank des Online-Marktplatzes. Die Vollbank im Besitz der Weltsparen Muttergesellschaft Raisin verfügt über eine deutsche Banklizenz und unterliegt der Regulierung durch die BaFin. Sämtliche Einlagen sind bis zu einer Höhe von 100.000 Euro zu 100 % über die deutsche Einlagensicherung geschützt.

Vorzeitig Festgeld kündigen?

Nein. Eine vorzeitige Verfügung ist nicht möglich. Ausnahmen in dringenden Fällen sind in §314 BGB nachlesbar.

Wege der Kontoführung (Post, Telefon, Internet)

Das Festgeldkonto der CKV Bank kann ausschließlich online geführt werden.

Zugangsverfahren zum Onlinebanking

Der Zugang zum Referenzkonto erfolgt mit der Kontonummer und einem PIN-Code.

Auch als Festgeldkonto für Minderjährige nutzbar?

Nein, das Festgeldkonto der CKV Bank kann nicht durch oder für Minderjährige eröffnet werden.

Auch als Gemeinschaftskonto nutzbar?

Die Nutzung als Gemeinschaftskonto ist bei WeltSparen / der CKV Bank nicht möglich.

Service

Kontaktmöglichkeiten (Mail, Telefon, Chat)

Der Service dieser Festgeldanlage wird von WeltSparen übernommen. Telefonisch kann der Kontoinhaber den Kundenservice unter der Nummer 030/770 191 291 erreichen – von Montag bis Freitag zwischen 8:30 und 16:30 Uhr. Alternativ gibt es eine Kontakt-E-Mailadresse kundenservice@WeltSparen.de. Ein Chat fehlt leider.

Informationsgehalt des Online-Auftrittes

Wir sind mit dem Onlineauftritt von WeltSparen zufrieden. Alles ich leicht auffindbar und verständlich gestaltet. Ein FAQ-Bereich beantwortet unsere Fragen nahezu vollumfänglich. Die Navigation und die Usability sind stimmig. Pluspunkt: Die mobile Darstellung funktioniert einwandfrei.

Zusammenfassung und redaktionelle Bewertung

Fazit

Mit Zinssätzes von 1,50 bis zu 2,50 Prozent p. a. bei kurzen bis langen Laufzeiten beitet das Festgeld der CKV Bank für jeden Sparer die passende Anlagestrategie. Besonders empfehlenswert ist derzeit die Laufzeit mit 48 Monaten mit 2,50 Prozent Zinsen - das Festgeld überzeugt mit guten Konditionen im Vergleich der Angebote von Banken mit Top-Länderrating. Auch die übrigen Anlagebedingungen haben uns überzeugt. Die Einlagensicherung aus Belgien lässt keine Wünsche offen. Insgesamt also ein faires Angebot!

Alternativen zum Festgeld der CKV im Vergleich

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