Zinsen aller Wohnungsbau­genossenschaften mit Spareinrichtung

Produkt	2015	2016	2017	2018	2019	2020	2021	2022
Sparbuch Zinsen	0,63%	0,32%	0,18%	0,15%	0,14%	0,11%	0,09%	0,06%
Entwicklung zu 2015	-	-48,55%	-70,65%	-76,53%	-77,50%	-81,88%	-85,71%	-89,64%
Stand: 01/2022

Festzins-Sparen

Bei diesen Produkten definieren Sie die Laufzeit, für die das Geld fest angelegt werden soll. Je länger, desto höher der Zinssatz, den Sie Jahr für Jahr gutgeschrieben bekommen. Bei vielen Spareinrichtungen bekommen Sie für höhere Anlagebeträge auch höhere Zinsen. Wir listen hier für eine bessere Vergleichbarkeit nur die Einsteiger-Angebote auf.

VL-Sparen

Vermögenswirksames Sparen ist ein Programm, das aufgelegt wurde, um die private Vermögensbildung zu unterstützen. Der Kunde spart sechs Jahre lang an und lässt sein Guthaben im 7. Jahr ruhen. Grundlage dafür ist das 5. Vermögensbildungsgesetz (Bundesministerium der Justiz und für Verbraucherschutz, 2014). Nicht jede Spareinrichtung bietet diese Möglichkeit an, aber ein paar sind es doch:

Jugendprodukte

Viele Spareinrichtungen fördern den Nachwuchs mit besonderen Konditionen oder mit Willkommensgeschenken für Neugeborene. Die genauen Informationen zu den diversen Angeboten lassen sich schwer miteinander vergleichen. Daher listen wir nachfolgend die Wohnungsbau­genossenschaften auf, die solche Programme grundsätzlich anbieten:

Sparbuch-Zinsen für Kinder und Jugendliche

Für Kinder- und Jugendliche bieten manche Wohnungsbau­genossenschaften aktuell ein Sparbuch bzw. einen Sparplan mit guten Zinssätzen oder zusätzlichen Bonuszinsen an. Nachfolgend haben wir die besten Anbieter mit entsprechendem Junior-Sparbüchern und Sparplänen aufgelistet. Die Zinsen der Sparbücher sind meist variabel und werden bis zum 18. bzw. 21. Geburtstag gewährt.

Wachstumssparen

Diese Sparform belohnt Kunden für Ihre Treue mit immer höheren, d. h. "wachsenden" Zinsen. Je länger Sdas Geld auf dem Konto liegt, desto höher wird der Zinssatz den der Kontoinhaber am Ende eines Geschäftsjahres gutgeschrieben bekommt. Dennoch bleibt das Geld mit einer 3-monatigen Kündigungs­frist verfügbar.

Produkt	Zinsen 2016	Zinsen 2022	Entwicklung zu 2016
WS 1 Jahr	0,42%	0,12%	-71,47%
WS 2 Jahre	0,57%	0,19%	-66,83%
WS 3 Jahre	0,79%	0,27%	-65,73%
WS 4 Jahre	1,01%	0,38%	-62,22%
WS 5 Jahre	1,38%	0,60%	-56,61%
WS 6 Jahre	1,40%	0,56%	-60,16%
Stand: 01/2022

Bonus-Sparen

Bonussparpläne bieten Ihnen an, einen monatlich gleichen Betrag anzusparen. Dafür bekommen Sie eine schöne Grundverzinsung. Als besonderes Extra geben die Wohnungsbau­genossenschaften einen schönen Bonus am Ende jeden Geschäftsjahres auf die von Ihnen geleisteten (limitierten) Sparbeiträge im jeweiligen Jahr. Diese Boni verzinsen sich dann im kommenden Jahr weiter. Eine Ausnahme bildet der Spar- und Bauverein eG Dortmund: Hier werden die Boni erst am Ende der Laufzeit gezahlt. So wird leider der vorteilhafte Zinseszinseffekt für ihre Mitglieder umschifft.

Unsere Testsieger im Jahr 2022

Alle Testsieger des Vergleichs der Wohnungsbau­genossenschaften
Familienheim Freiburg Baugenossenschaft eG	Altonaer Spar- und Bauverein eG, Hamburg
Wohnungsbaugenossenschaft Carl Zeiss eG, Jena	FROHE ZUKUNFT Wohnungsgenossenschaft eG, Halle
Altonaer Spar- und Bauverein eG, Hamburg	Braunschweiger Baugenossenschaft eG
Berliner Bau- und Wohnungsgenossenschaft von 1892 eG	Potsdamer Wohnungsbaugenossenschaft 1956 e.G.
Baugenossenschaft Esslingem eG	Gemeinnützige Bau- und Siedlungsgenossenschaft Wiesbaden 1950 eG

Hintergründe: Der andere Weg der Genossenschaften

Wohnungsbau­genossenschaften gehen grundsätzlich einen anderen Weg als andere Kreditinstitute. Sie kreieren ihren Mittelzufluss vorzugsweise durch ihre Mitglieder und nehmen eher Abstand vom Interbankenhandel. Das bewerkstelligen sie vor allem, indem sie Einnahmen aus ihren Objekten erwirtschaften. Kreditvergabegeschäfte sind ihnen gesetzlich verboten, was ihnen einen relativ hohen Sicherheitsaspekt bescheinigt. Spekulative und damit riskante Geschäfte kommen nicht vor. Die nachfolgende Grafik veranschaulicht das Wirkungs-Prinzip von Wohnungsbau­genossenschaften mit Spareinrichtungen.

Ergänzend muss erwähnt werden, dass auch Wohnungsbau­genossenschaften Kredite bei anderen Banken aufnehmen können. Andere Mittelzuflüsse entstehen z. B. durch besondere Formen von Unternehmensbeteiligungen. Diese Aspekte lassen wir in unserer Betrachtung außen vor.

Hintergrund zu Wohnungsbau­genossenschaften

Speziell die 46 Wohnungsbau­genossen­schaften mit Spareinrichtung nehmen Gelder primär durch ihre Mitglieder auf. Das hat prinzipiell zwei positive Aspekte: Zum einen hat für Wohnungsbaugenossenschaften die Mitgliederförderung einen hohen Stellenwert. Entsprechend erhielten die Mitglieder für eine vergleichsweise lange Zeit höhere Zinsen als bei Banken. Gleichzeitig sind die Sparzinsen, die für frisches Geld gezahlt werden, in der Regel geringer, als wenn die Genossenschaft das Geld bei einer Bank aufnehmen würde. Es ist insofern (bestenfalls) ein Spiel mit zwei Gewinnern. Was einleuchtet: Ist ein Kreditinstitut nicht unbedingt auf Profitmaximierung ausgelegt, kann es prinzipiell bessere Konditionen für seine Kunden anbieten. Die wirtschaftlichen Ersparnisse aus diesem Arrangement kommen wieder direkt den Mitgliedern zu Gute.

Alle für einen und wir für uns

Das Leitmotiv aus dem Gründungsgedanken besitzt auch 150 Jahre später noch seine Gültigkeit. Initial wurden Wohnungsbau­genossenschaften in der zweiten Hälfte des 19. Jahrhunderts gegründet, um viele kleine Kräfte zu einer großen zu vereinen. Sie sind somit beides: Sowohl eine soziale Verbindung von Privatpersonenen, als auch eine wirtschaftlich eigenständige Unternehmung. Dieses Konstrukt wird mit dem Begriff "Doppelnatur der Genossenschaften" beschrieben.

Auf diesen Wurzeln fußt die Maxime der Wohnungsbau­genossenschaften, die darin besteht, den (wohnwirtschaftlichen) Lebensstandart der Mitglieder zu erhalten und gegebenenfalls zu verbessern. Es geht indes nicht um eine Versorgung der breiten Masse der Bevölkerung, sondern vielmehr um eine Individualförderung der einzelnen Mitglieder. Wohnungsbau­genossenschaften sind weder zur Ausschüttung von Gewinnen an Aktionäre verpflichtet, noch zur Gewinnerzielung zum Wohl der Gemeinde.

Verfügt eine Wohnungsbau­genossenschaft über 1.500 Mitglieder oder mehr, wählt sie eine Vertreterversammlung, die aus mindestens 50 Vertretern bestehen muss gemäß §43a GenG (Bundesministerium der Justiz und für Verbraucherschutz, 2017). Diese Vertreterversammlung wiederum bestimmt den Aufsichtsrat, der den Vorstand beim operativen Geschäft überwacht, berät und bestellt. In der Satzung der Genossen­schaft kann geregelt sein, dass gewissen Entscheidungen nur in Einklang mit der Vertreterversammlung getroffen werden dürfen. Regelmäßig handelt es sich hier, soweit installiert, um Investitionen ab einer bestimmten Größenordnung.

Der Kontrast zur Wirtschaft

Wir finden bei den klassischen Genossenschaften also eine ur-demokratische Struktur, welche die Mitglieder in den Vordergrund stellt. Keine anonymen Aktionäre oder andere Stakeholder können die Genossen­schaft zur Profiterzielung zwingen wie sie sich bei anderen prominenten Beispielen finden lässt:

• Linde - 4 Mrd. $ Gewinn 2019 – 850 der 17.000 Mitarbeiter in Deutschland sollen eingespart werden (FAZ, 2019)
• General Motors - 2,5 Mrd. $ Gewinn 3. Quartal 2018 - 18.000 Mitarbeiter abbauen (Business Insider, 2018)
• Vattenfall, 2017- 2,881 Mrd. SEK Gewinn – 1.500 Stellen werden gestrichen (Handelsblatt, 2018)
• Siemens, 2017 - 6,2 Mrd. EUR Gewinn – 6.900 Stellen werden gestrichen (FAZ, 2017)
• Hewlett-Packard, Q2/2014 – 1,27 Mrd $ Gewinn – 16.000 Stellen werden gestrichen (ZD Net, 2014)

Betrachten wir diese Fälle aus der Wirtschaft, bei denen Milliarden-Gewinne und Rekord-Ergebnisse erzielt wurden und dennoch Kündigungswellen nachfolgten, so wünscht sich manch einer vielleicht ganz allgemein mehr genossenschaftliche Strukturen.

Business im kleinen Rahmen

Unabhängig davon, ob für den Global Playern nun Verständnis oder Ablehnung für ihre harte Gangart entgegengebracht wird: Wohnungsbau­genossenschaften funktionieren grundsätzlich anders. Sie erwirtschaften natürlich auch Profite. Allerdings dienen diese...

• der wirtschaftlichen Stabilität
  Sie halten den Geschäftsbetrieb aufrecht, sichern mögliche schlechte Geschäftsjahre ab und dienen der Rücklagenbildung für künftige Investitionen. Darüber hinaus gehende Gewinne kommen den Genossen in Form von Dividenden zu.
• dem Wohl der Gemeinschaft
  Sie werden direkt in die Objekte der Genossen­schaft investiert. Das betrifft also die Wohnungen und Anlagen der Mitglieder selbst.

Darüber hinausgehende wirtschaftliche Interessen verfolgen Wohnungsbau­genossenschaften nicht. Der Sinn und Zweck der Genossen­schaft liegt in der Mitgliederförderung. Es werden in der Regel keine Gewinnerzielungsabsichten verfolgt, nur des Gewinnes wegen.

Wer kann von den Zinsen profitieren?

Hier kommt der Haken: Wohnungsbau­genossenschaften haben ein ausgeprägtes Regionalprinzip. Das bedeutet, ihre Angebote richten sich an Menschen aus der Region, die durch ihren Wohnort ein Interesse an der Wohnungsbau­genossenschaft unterstreichen. Auswärtige kommen eher nicht als Mitglied in Frage. Maximal, wenn ein Umzug in die fragliche Region angestrebt wird.

Wird genau hingeschaut, stellt sich heraus, dass Mitglieder der Wohnungsbau­genossenschaften keine Miete im eigentlichen Sinne zahlen. Sie erwerben Anteile der Genossen­schaft und damit auch an den Objekten, die der Genossen­schaft gehören. Sie sind also Miteigentümer und unterschreiben daher keinen Mietvertrag, sondern einen Nutzungsvertrag.

Kunde der Spareinrichtung kann jedes Mitglied der entsprechenden Wohnungsbau­genossenschaft werden. Außer ihnen dürfen das auch die Angehörigen, die in direkter Verwandtschaft zum Mitglied stehen. Nach §15 AO sind das alle nahen Verwandten wie unter anderen die Kinder, Eltern, Geschwister, Ehegatten oder verschwägerte Personen.

Seit 2014 gelten diese Regelungen auch für Lebenspartner in eingetragenen Lebenspartnerschaften.

In letzter Instanz entscheidet der Vorstand einer Genossen­schaft über die Aufnahme von Mitgliedern.

Je höher die Zinsen, desto höher das Risiko

Dieser Leitsatz stimmt grundsätzlich. Allerdings verhält sich auch dieser Aspekt bei den Wohnungsbau­genossenschaften ein wenig anders. Die schlechte Nachricht zuerst: Die Einlagen der Sparer sind nicht durch die gesetzliche Einlagensicherung geschützt. Im Gegenteil: Je nach Satzung können Mitglieder der Wohnungsbau­genossenschaften bei wirtschaftlichen Schieflagen einer Nachschusspflicht unterliegen.

Allerdings sind das eher theoretische Bedenken. Die Gelder sind vergleichsweise sicher bei den Genossenschaften. Wie bereits erwähnt: Sie dürfen sich nicht in riskanten Geschäftsfeldern bewegen. Daher fällt jene Gefahr weg, die so vielen Banken in den letzten Jahren ganz oder beinahe das Genick gebrochen hat.

Alle Wohnungsbau­genossenschaften mit Spareinrichtung sind an den GdW Bundesverband deutscher Wohnungs- und Immobilienunternehmen e.V angeschlossen. Zu dessen Aufgaben zählt u. a., einen Sicherungsfonds zu verwalten, in den alle Spareinrichtungen einzahlen. Dieser springt nicht erst ein, wenn es zu spät ist. Der Fonds darf den Spareinrichtungen auch präventiv helfen. Darüber hinaus sichert jede Wohnungsbau­genossenschaft die Spareinlagen mit ihren Immobilien ab. Es sind also echte Sachwerte vorhanden, die im Notfall zur Deckung liquidiert werden könnten. Fakt ist außerdem, dass bis zum heutigen Tage noch keine Spareinrichtung auf fremde Hilfe angewiesen war.

Unser Fazit: Sind Genossenschaften konservativ und angestaubt?

Wahr ist, das Wort Genossen­schaft wird gern assoziiert mit einer "sozialistischen" Gesinnung. Ebenfalls wahr ist, dass die Geschichte der Wohnungsbau­genossenschaften bereits über 150 Jahre alt ist und die Leitmotive sich seither nicht (oder kaum) gewandelt haben. Außerdem: Partizipieren kann nur, wer Mitglied ist. Also ja, Genossenschaften sind eher konservative Einrichtungen, die ihren konservativen Geschäften nachgehen und Risiken meiden. Mitunter ist die Außendarstellung entsprechend "staubig". Nichtsdestotrotz sind Wohnungsbaugenossenschaften in der Regel stabile Partner.

Sehen wir uns die Genossenschaften an, dann ist ihr führsorgliches Prinzip für ihre Mitglieder tief verankert. Das klingt staubig, ist aber eigentlich nicht unsympathisch.

Ein Beleg dafür, dass sich konservatives wirtschaften und ein führsorgliches Prinzip aber auszahlen, waren z. B. die soliden Zinsen der Wohnungsbaugesellschaften mit Spareinrichtung – speziell im Bereich der Kinder- und Jugendanlagen. Allerdings müssen wir inzwischen feststellen, dass die anhaltende Niedrigzinsphase auch an den Wohnungsbaugenossenschaften nicht spurlos vorüberzieht. In den letzten Jahren sind die Sparzinsen der Genossen überall deutlich gesunken. Dieser Trend setzt sich 2022 – auch verstärkt durch die Coronakrise – fort.

Ein Pluspunkt bleibt indes: Jedem Mitglied wird in der Regel auf seinen Genossenschaftsanteil eine jährliche Dividende ausbezahlt. Indes sahen sich viele Wohnungsbaugenossenschaften zwischenzeitlich gezwungen, die Anteile zu begrenzen bzw. keine freien Anteile mehr anzubieten.

Aus unserer Sicht sind die Spareinrichtungen unterm Strich deshalb (immer noch) interessante Alternativen zu Banken und Sparkassen.

UPDATE: 24.01.2022

Nachtrag: Spareinrichtungen vs. Banken und Sparkassen

Wir komplettieren den vorliegenden Artikel um einen besonderen Blickwinkel: Wie schlagen sich die Wohnungsbau­genossenschaften eigentlich im direkten Vergleich zu den Privatbanken und Sparkassen? Gibt es Unterschiede in der Durchschnittlichen Verzinsung? Kommen die Konditions-Spitzenreiter immer aus demselben Lager?

Im Fokus lag die Erfüllung des Kundenwunsches. Wir gehen davon aus, dass ein möglichst kurzfristiges und dennoch zinsertragsreiches Produkt im Vergleich vorkommen sollte. Das kurzfristigste Angebot der Wohnungsbau­genossenschaften sind die Sparbücher. 2.000,00 Euro pro Monat sind frei und direkt am Schalter, bzw. auch an Automaten verfügbar. Allerdings müssen höhere Summen mit 3-monatiger Kündigungs­frist freigestellt werden.

Banken und Sparkassen bieten Tagesgelder an, die – wie der Name schon sagt – täglich verfügbar sind. Theoretisch zumindest. Tatsächlich muss das Geld von diesem Anlagekonto erst auf ein Giro-/Sparkonto überwiesen werden, damit der Kunde es physisch in die Hand nehmen kann. Das verzögert die spontane Verfügbarkeit etwas. Dafür gibt es allerdings keine Betragsgrenzen.

Daher sind die beiden Produkte unter dem Strich durchaus miteinander zu vergleichen. Wichtig war es uns auch, diesen volatilsten Bereich nicht durch zu marktfremde Konditionen zu verfälschen. Wir haben daher nicht alle 94 Angebote aus unserem Tagesgeldvergleich mit aufgenommen, sondern die nach Zinshöhe sortierte Tabelle von oben betrachtet nach dem 44sten Angebot abgeschnitten. So haben wir auch quantitativ einen sauberen Vergleich zwischen den Spareinrichtungen und den anderen Kreditinstituten.

Unsere Tabelle zeigt sofort, wer die besten Konditionen hat, Wohnungsbau­genossenschaften mit Spareinrichtung oder die Banken und Sparkassen:

Produkt	Wohnungsbau­genossenschaften				Banken und Sparkassen
	Anzahl	ø - Werte	Spitzenwerte		Anzahl	ø - Werte	Spitzenwerte
Sparbuch/Tagesgeld	44	0,06%	0,20%		94/44	0,05 %/0,08%	0,30 %
Festzins 12 Monate	24	0,13%	0,30%		113	0,23 %	0,75 %
Festzins 24 Monate	29	0,20%	0,40%		98	0,34 %	1,00 %
Festzins 36 Monate	23	0,25%	0,50%		87	0,42 %	1,10 %
Festzins 48 Monate	33	0,34%	0,80%		61	0,46 %	1,10 %
Festzins 60 Monate	23	0,49%	1,00%		65	0,51 %	1,25 %
Stand der Daten: 01/2022. Alle Angaben ohne Gewähr

Wer sein Geld zu soliden und garantierten Zinsen fest anlegen will, der ist bei Wohnungsbau­genossenschaften sicherlich ganz gut aufgehoben – zumindest, wenn die deutschen Grenzen nicht überschritten werden sollen. Blicken wir allerdings auf die durchschnittlichen Zinsen aller Banken im Festgeldvergleich von Tagesgeldvergleich.net, so lässt sich erkennen, dass jene bei den Laufzeiten von 12 bis 60 Monaten doch ein Stück besser sind. Indes gilt hier: Es sind nicht nur deutsche Banken im Topf. Der überwiegende Teil der Institute mit höheren Zinssätzen sitzt im europäischen Ausland. Über Zinsplattformen Weltsparen lassen sich dort Beträge bis 100.000 Euro parken – vorwiegend in Ost- und Südeuropa. Die Banken hierzulande sind zinstechnisch eher übersichtlich aufgestellt. Zum Vergleich: Im Schnitt erzielen die deutschen Institute beim 12-monatigen Festgeld nur 0,07 Prozent Zinsen bei 23 Angeboten. Werden die Zinsplattformen hinzugezogen, steigt der Wert auf 0,23 Prozent. Die Wohnungsbaugenossenschaften rangieren bei 0,13 Prozent (24 Angebote).

Vor ein paar Jahren lagen die Wohnungsbau­genossenschaften in Bereich der Festgeldzinsen noch vorne.

Bemerkenswert ist die Entwicklung der Sparbuchzinsen. Dort rangiert die durchschnittliche Verzinsung der Wohnungsbaugenossenschaften mit 0,06 Prozent 2022 erneut über den Sparzinsen unseres Vergleichs. Das war bereits im Vorjahr (2021: 0,09 Prozent) der Fall. Lediglich die Top-Angebote beim Tagesgeld liegen leicht über denen der Genossenschaften. Zudem erweisen sich die Zinsen der „Genossen“ als recht stabil – wenn auch auf niedrigem Niveau.

Wir bleiben aber insgesamt bei unserer Kernaussage: Soll ein konservatives, deutsches Sparprodukt mit entsprechenden Sicherheiten gewählt werden, kann eine Wohnungsbau­genossenschaft mit Spareinrichtung einbezogen werden. Für höhere Zinsen hilft dagegen meist nur der Blick ins europäische Ausland. Über Zinsbroker lassen sich bessere Zinsen erzielen.

Wie sichere ich mir die Konditionen?

Leider sind die sicheren Genossenschaftszinsen nicht für jeden Sparer erhältlich. Wie im Artikel bereits erwähnt, haben die Genossenschaften einen ausgeprägten regionalen Fokus. Es kommt ihnen darüber hinaus nicht primär darauf an, möglichst viele Mitglieder zu generieren. Beides zusammen bedeutet: Nicht jeder kann Mitglied bei der Bau­genossen­schaft werden, die gerade die höchsten Zinskonditionen über ihre Spareinrichtung anbietet.

Unser Rat: Vergleichen Sie die Konditionen unserer Rechner mit den Konditionen der Spareinrichtung bei Ihnen vor Ort. Ob es bei Ihnen eine solche Einrichtung gibt, können Sie ganz leicht unserer interaktiven Karte bei Google Maps entnehmen.

Sollte keine WohnBau­genossen­schaft mit Spareinrichtung bei Ihnen vor Ort sein oder nur wenig interessante Angebote bieten, dann lassen Sie sich von unseren Vergleichen und Rechnern überzeugen. Diese Angebote sind bundesweit verfügbar und wir tragen Sorge dafür, dass Ihnen immer die tagesaktuellen Konditionen aller Produkte zur Verfügung stehen.

Überregionale Sparanlagen wie Tages- und Festgeld

Die hier vorgestellten Angebote der Wohnungsbau­genossenschaften sind ausschließlich regional erhältlich. Wenn Sie wissen wollen, welche Zinsen sich überregional mit Sparanlagen wie Tages- oder Festgeld erzielen lassen, finden Sie mehr als 200 Angebote in unseren Vergleichen:

Weitere interessante Tagesgeldangebote

Einen tagesaktuellen Vergleich der Konditionen von über 100 weiteren Banken finden Sie hier:

Festgeld als Alternative?

Sie wollen ihr Geld lieber fest anlegen? Unser Festgeldvergleich zeigt Ihnen die besten Angebote.

Pressekontakt:

Mario Hess
Leiter Presse- und Öffentlichkeitsarbeit
E-Mail: mario.hess@franke-media.net
Tel.: 0341/ 24 39 95 00
Fax: 0341/ 24 39 95 09

Quellverzeichnis

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